Если заемщик не платит кредит уже несколько месяцев или несколько лет, то по нему обычно выносится судебное решение о взыскании суммы долга. Это судебное решение отражается в базе исполнительных листов, проверка по которой стоит всего 100 руб. Серьезные просрочки отпадают уже на этом этапе проверки, поэтому советуем начинать “проверку до негатива” именно с исполнительных листов. Это значительно сэкономит вам деньги.
БКИ различаются банками, которые к ним подключены.
НБКИ – Национальное бюро кредитных историй - самое крупное бюро, к нему подключено абсолютное большинство банков. Но в НБКИ нет кредитов “Хоум Кредита”, “Восточного Экспресса”, “Сбербанка” и “Русского Стандарта”.
Эквифакс – банки “Хоум Кредит” и “Восточный экспресс” + ряд других крупных банков. Очень часто просрочки клиента можно увидеть именно здесь.
ОКБ – Объединенное кредитное бюро – Сбербанк + ряд других банков. Cбербанковские кредиты есть у огромной части населения. Поэтому мы настоятельно рекомендуем при проверке клиента не обходить стороной эту базу.
Кредитное бюро Русский Стандарт - кредиты Русского Стандарта. У очень многих жителей РФ есть просрочки по этому бюро, поскольку несколько лет назад банк «Русский Стандарт» вел агрессивную кредитную политику и раздавал кредитные карточки всем без разбора. Также «Русский Стандарт» активно одобряет товарные кредиты. Это означает, что ваш клиент мог взять в кредит телефон, забыть об этом и допустить просрочку.
Банки отправляют в БКИ информацию 1-2 раза в месяц. Поэтому среднее время появления данных в БКИ - две недели.
Задолженности по исполнительным листам, как и кредитная история, - это показатель добросовестности заемщика. Поэтому при рассмотрении заявки на кредит они играют очень важную роль.
Если у заемщика есть задолженность по коммунальным платежам, если он не платит алименты или штрафы, то это говорит об одном из двух:
- либо он невнимателен к своим обязательствам;
- либо ему нечем платить по этим долгам.
Когда такой заемщик просит банк о кредите, у банка есть все основания думать, что новыми деньгами он распорядится так же, как своими старыми долгами. Поэтому задолженности по исполнительным листам – это серьезный фактор при принятии решения о кредите.
В течение месяца. В России очень плохо развиты государственные базы данных, они медленно обмениваются информацией между собой. Поэтому желательно гасить долги задолго до подачи заявления на кредит; а еще лучше – не допускать их.
При рассмотрении заявки проверяются как актуальные данные, так и архивы. В архивах эта судимость будет прекрасно видна. Поэтому нет смысла скрывать погашенную судимость.
По закону 218-ФЗ о кредитных историях банк ОБЯЗАН отправить информацию о кредите хотя бы в одно кредитное бюро. На деле это происходит не всегда. Иногда менеджер, выдавший кредит, просто забывает или ленится отправить сведения в БКИ. К сожалению, такая халатность встречается в банках. Теоретически на банк можно подать за это в суд, но в судебной практике таких случаев не зафиксировано.
Иногда на некоторых людей в НБКИ есть две записи. Например, Иванов иван ИВАНОВИЧ и Иванов иван ИВАНОВИ , без последней буквы, при этом паспортные данные могут совпадать. В таких случаях в одной выписке видны кредиты, а в другой - нет.
Когда в НБКИ идет запрос, оно проходит по данным в алфавитном порядке и находит сначала ИВАНОВИ. Человек, который получил такую выписку, не обращает внимания на опечатку в фамилии или отчестве, но возмущается, потому что не видит в ней свои кредиты.
Как этого избежать - отдельный вопрос; но такие побочные записи существуют. Поэтому важно внимательно проверять все данные о клиенте в выписке.
Летом 2013 г. вынесен на рассмотрение закон о том, чтобы удалить все пустые кредитные истории. Больше не будет людей с нулевой кредитной историей, будут только люди с фактической КИ либо без КИ вообще. Вместе с этим из бюро должны исчезнуть побочные записи.
Нет.
Когда, вместо того чтобы закрыть просрочку, заемщик пытается взять новый кредит, все банки реагируют одинаково. Служба безопасности банка считает, что этот человек не может расплатиться по текущим просрочкам - и надеется получить новый кредит, чтобы закрыть старые долги. Соответственно, когда наступит время платить по новому кредиту, у заемщика снова не хватит средств. Поэтому во всех банках строго запрещено выдавать кредиты клиентам с открытыми просрочками.
Удалить кредитную историю нельзя. В интернете существует множество объявлений типа «удалим вашу кредитную историю», рассчитанных на отчаявшихся заемщиков. Если позвонить по любому из этих объявлений, то у вас в первую очередь попросят предоплату, а получив ее, скроются с деньгами.
Потому что любой кредит учитывается не только в бюро кредитных историй, но и в банковской базе. И если инженер БКИ удалит у себя информацию, а потом банк обнаружит несоответствие данных, то этого инженера ждут серьезные санкции, от увольнения и до уголовного преследования. Поэтому ни один из сотрудников бюро кредитных историй не пойдет на удаление данных за любые деньги, а очистка кредитной истории – это миф.
Однако если вы уверены, что ваша кредитная история не соответствует действительности, то ее можно оспорить. Все бюро кредитных историй содержат неточности; частично из-за ошибок в самих бюро, частично – из-за банковских менеджеров, которые невнимательно вносят данные о выданных кредитах.
Пример 1: клиентка банка А попала в сложную жизненную ситуацию и не смогла выплачивать кредит вовремя. Она регулярно вносила оплату, но не в том размере, который требовался по договору. В результате у нее появились просрочки, они гасились, порождали новые просрочки, - и все это тянулось несколько лет. В итоге, после долгих конфликтов, клиентка погасила свой кредит, решила проверить свою кредитную историю – и обнаружила, что вместо обычного закрытия кредита банк поставил ей черную метку «безнадежный долг»
Пример 2: клиент банка Б успешно погасил несколько кредитов и подал заявку на следующий. Получив отказ, он решил проверить кредитную историю – и обнаружил, что в тех месяцах, где он точно платил вовремя, стоит пометка «просрочка 4 месяца»
В обоих этих случаях клиенты успешно оспорили свою кредитную историю, взяв выписки из банков и предъявив их в БКИ.
Если у вас объективно плохая кредитная история и ее невозможно оспорить, то существует лишь один способ исправить положение.
Во-первых, подавайте заявки на кредит на небольшие суммы. Чем меньше запрошенная сумма, тем проще банковский контроль.
Во-вторых, приготовьтесь к тому, что даже на небольших суммах большинство банков будет вам отказывать. Не отчаивайтесь; рано или поздно какой-то из банков одобрит вашу заявку.
В-третьих, ни в коем случае не допускайте просрочек по новому кредиту. Иначе вы потеряете доверие единственного банка, который был готов вам помочь. Если вы успешно закроете выданный кредит, то взять следующий будет намного легче.
